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王某因逾期未還欠款而產(chǎn)生的滯納金也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出本金，未按時(shí)還款銀行收取滯納金。從2007年辦卡到2012年歸案，王某共欠下本金3萬(wàn)余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金高達(dá)11萬(wàn)5千元。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行都為信用卡消費(fèi)設(shè)定最低還款額，期還款日截止，持卡人沒還夠最低還款額時(shí)，銀行除依照規(guī)定計(jì)收利息外，還要對(duì)最低還款額未還夠局部按月收取5%滯納金費(fèi)用。雖然不同銀行對(duì)于最低還款額的計(jì)算方法各不相同，但大同小異，而且銀行滯納金收費(fèi)規(guī)范只規(guī)定了最低限而不設(shè)最高限的做法。法律專家認(rèn)為，滯納金屬于違約金的一種，有督促持卡人按時(shí)足額還款的作用。然而如果收取的滯納金逾越本金，就明顯違反民法通則中的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則。中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示：雖然滯納金條款寫進(jìn)了發(fā)卡行的發(fā)卡條約，但因?yàn)槭倾y行單方起草的消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià)，應(yīng)當(dāng)屬于“霸王條款”

民生銀行信用卡中心業(yè)務(wù)人員解釋說。銀行透支利息的計(jì)算方法有兩種，通常。一種為全額計(jì)息，一種為按未歸還局部計(jì)息。全額計(jì)息是指持卡人在期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息。

比如這一個(gè)月只有這一筆消費(fèi)。9月5日為賬單日，持卡人9月1日刷卡消費(fèi)了10000元。9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那么就不會(huì)產(chǎn)生利息。而如果持卡人25日到期未能全額還款，就算還了9999元，差1元未還，也要按10000元計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到還款日9月25日為止，共計(jì)24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要計(jì)息，從9月25日開始到下月賬單日10月5日，共計(jì)11天，得出利息0.0055元。最后循環(huán)利息相加，得出120.0055元。由于ATM機(jī)不能識(shí)別零錢，幾塊錢的欠款也會(huì)產(chǎn)生較高的利息。法律和金融專家普遍認(rèn)為，用戶還款欠零頭的現(xiàn)象比較普遍。如果采用全額計(jì)息不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理，信用卡依照未歸還局部計(jì)息比全額計(jì)息更為合理。如按未償還的局部來(lái)計(jì)算利息，25日還清9999元，同樣透支1萬(wàn)元。差1元未還。依照未嘗還部分，也就是對(duì)1塊錢計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到10月5日賬單日為止，共計(jì)35天，得出利息0.0175元。依照全額計(jì)息所得利息120.0055元與依照未歸還局部計(jì)息得到0.0175元，兩者相差6800倍。但是從目前情況來(lái)看除中國(guó)工商銀行采用按未歸還局部計(jì)息外，包括民生、中信等國(guó)內(nèi)其他多數(shù)銀行均采用全額計(jì)息。