這樣的例子屢見(jiàn)不鮮，銀行為用戶提供的如此花樣繁多的服務(wù)，使越來(lái)越多的人加入到信用卡大軍。 各大銀行也紛紛推出各類信用卡，吸引用戶。目前，各大銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)主要在信用卡的附加價(jià)值上，這也是信用卡用戶最關(guān)注、最容易受到誘惑的方面，而郵寄信用卡賬單是對(duì)信用卡用戶最直接的服務(wù)，也是銀行的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)之一，國(guó)外的信用卡賬單許多已實(shí)現(xiàn)個(gè)性化，但國(guó)內(nèi)賬單一直以來(lái)除個(gè)人信息外，仍是千篇一律的內(nèi)容，這種“固執(zhí)”的背后是何原因，讓我們一起去探究。
賬單與信用卡的個(gè)性化
個(gè)性化賬單 欲行不前
在國(guó)內(nèi)的信用卡賬單中，其實(shí)只是實(shí)現(xiàn)了姓名、地址等簡(jiǎn)單信息的個(gè)性化，而真正的個(gè)性化之路還沒(méi)鋪開(kāi)來(lái)，或者更確切地說(shuō)，個(gè)性化之門已經(jīng)打開(kāi)，只是門外聚滿了想邁入確又擔(dān)心的人，是福，是禍？只有第一個(gè)吃螃蟹的人才知道。
中鈔信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司（以下簡(jiǎn)稱中鈔）總經(jīng)理助理李懋先生舉例闡述了真正的個(gè)性化賬單：賬單上除了姓名、地址等個(gè)人信息以及消費(fèi)記錄外，賬單上還針對(duì)不同人群做了細(xì)分的廣告，比如根據(jù)年齡、性別分類，對(duì)于年輕女士，收到的賬單就附帶有化妝品和護(hù)膚品的廣告，而年齡稍大的女士則看到的是保健品的廣告。這種個(gè)性化賬單已在臺(tái)灣地區(qū)以及歐洲等國(guó)家得以應(yīng)用。雖然中國(guó)內(nèi)地目前尚未實(shí)現(xiàn)真正的個(gè)性化賬單打印，但是這項(xiàng)技術(shù)卻引起了大多數(shù)銀行的重視，此項(xiàng)工作的進(jìn)程也處于探討階段。但要實(shí)現(xiàn)，還為時(shí)尚早，究其原因，成本問(wèn)題首當(dāng)其沖。
也許有的人認(rèn)為，個(gè)性化賬單帶來(lái)的額外的花銷完全可以轉(zhuǎn)嫁給廣告商。但廣告商是否愿意買賬？從表面來(lái)看，廣告商看重的原先幾百萬(wàn)的受眾面可能縮水到幾十萬(wàn)，而且還要多付廣告費(fèi)，不僅如此，縮水后，針對(duì)性是否真有成效也是一個(gè)未知數(shù)。據(jù)某銀行調(diào)查，70%的信用卡客戶在收到賬單后，只有兩項(xiàng)任務(wù)：查看欠款，隨手扔掉賬單。這不能不讓銀行在項(xiàng)目開(kāi)展上畏首畏尾。
當(dāng)然有些銀行在簡(jiǎn)單個(gè)性化的基礎(chǔ)上，嘗試了一些新的方式來(lái)試探用戶對(duì)個(gè)性化市場(chǎng)的反映，例如針對(duì)不同的人群，分成不同的賬期，然后制作成不同的賬單。
中鈔作為信用卡賬單的承印方也密切關(guān)注著市場(chǎng)的變化，李懋先生表示，一旦市場(chǎng)中出現(xiàn)這種需求后，中鈔會(huì)立即加入個(gè)性化賬單打印的服務(wù)隊(duì)伍中來(lái)。
個(gè)性化信用卡 爭(zhēng)先恐后
相對(duì)信用卡的個(gè)性化賬單欲行不前的狀態(tài)，信用卡的個(gè)性化卻得到了眾多人的擁護(hù)，很多人對(duì)自己心儀的信用卡樂(lè)此不疲地申請(qǐng)。正因?yàn)樾庞每I(yè)務(wù)是一項(xiàng)利潤(rùn)不菲的銀行業(yè)務(wù)，因此通過(guò)個(gè)性化卡片贏得客戶，銀行當(dāng)然不遺余力。為了提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行需要不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。雖然在近些年的發(fā)展過(guò)程中，信用卡在使用功能上沒(méi)有太大的變化，但在形狀、工藝、外觀、尺寸方面都下足了工夫，信用卡五花八門，競(jìng)爭(zhēng)也加速升級(jí)。李懋先生介紹說(shuō)，其實(shí)在國(guó)外，信用卡的個(gè)性化程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)的水平，國(guó)外的信用卡上除了固定的發(fā)卡銀行、銀行Logo及Visa的全息標(biāo)外，其他部分可能是寵物的照片，可能是其樂(lè)融融的全家福照片等等這些完全個(gè)人設(shè)定的信息，只要符合法律規(guī)定的圖像都可以被印制到信用卡上。其實(shí)實(shí)現(xiàn)這種效果非常簡(jiǎn)單，但是前期的照片采集、數(shù)據(jù)收集，以及銀行如何去處理都將是一項(xiàng)浩大的工程。李懋先生表示，中鈔目前正在做這種信用卡樣品，這種信用卡對(duì)于追求時(shí)尚的年輕人具有很強(qiáng)的吸引力，但對(duì)于被繁忙工作困擾的商務(wù)人士，他們可能不太會(huì)有這些方面的考慮了。
基于安全性的外包服務(wù)
信用卡賬單打印的業(yè)務(wù)，有的銀行通過(guò)自身的操作中心來(lái)完成，有的完全外包，還有的兩種方式兼有。信用卡賬單打印這項(xiàng)業(yè)務(wù)所需的打印設(shè)備、封裝設(shè)備價(jià)格昂貴，而銀行雖然有實(shí)力購(gòu)買，但是除了前期的投資外，后期還要有設(shè)備的維護(hù)和維修費(fèi)用。而外包到專業(yè)的生產(chǎn)型企業(yè)，一方面省去了前期投資，而且這些企業(yè)可以承印多家銀行的賬單，成本會(huì)攤薄，另一方面，這些專業(yè)的生產(chǎn)型企業(yè)對(duì)設(shè)備比較了解，在長(zhǎng)期運(yùn)行后，自身能摸索到一套設(shè)備維修的經(jīng)驗(yàn)，在這方面費(fèi)用也得到了節(jié)省。
從性質(zhì)上來(lái)講，信用卡賬單打印是一種比較特殊的外包服務(wù)，因其牽扯到銀行的核心資源—客戶資料，因此銀行在選擇生產(chǎn)商時(shí)也會(huì)非常慎重，這一市場(chǎng)的進(jìn)入門檻也相對(duì)較高。民生銀行市場(chǎng)部某員工指出：“為我們提供打印服務(wù)的企業(yè)不僅僅做賬單打印一項(xiàng)業(yè)務(wù)，而是與我們有一系列的合作。通過(guò)長(zhǎng)期的合作，我們非常信任他們。”作為服務(wù)方，李懋先生認(rèn)為，得到客戶的信任很重要。中鈔為了防止數(shù)據(jù)丟失，不僅從人員、規(guī)章制度上防范，而且通過(guò)一些技術(shù)手段去防范。中鈔的數(shù)據(jù)處理室除了數(shù)據(jù)員外，其他任何人，包括主管領(lǐng)導(dǎo)也不能入內(nèi)，同時(shí)數(shù)據(jù)處理室裝有24小時(shí)監(jiān)控的攝像頭，對(duì)客戶數(shù)據(jù)嚴(yán)防死守。除此之外，負(fù)責(zé)賬單打印的這些生產(chǎn)企業(yè)還需要通過(guò)VISA、銀聯(lián)和萬(wàn)事達(dá)3個(gè)認(rèn)證，缺一不可，認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)主要依據(jù)企業(yè)的硬件、軟件投入，所有的管理流程，以及財(cái)務(wù)狀況等。這些認(rèn)證單位不但要進(jìn)行階段性檢查，而且常常突擊檢查。
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